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金融思维,认知鄙视链

2020-10-26

本篇文章共3572字,预计阅读时间需21分钟

 

这篇文章继续看新闻。每日经济新闻旗下“每经网”10月24日消息:

 

中国金融40人论坛联合各组委会成员机构举办的第二届外滩金融峰会在上海开幕,峰会主题为“危与机:新格局下的新金融与新经济”。王岐山、易纲、周小川、马云等共话全球经济变局。

……

 

 

只看标题是不是就觉得这是一则“不想点开”新闻?

 

继乌镇大会之后,这次又是最高级别领导人对一个具体领域正式背书。

 

高层之所以如此重视“互联网”以及“金融领域”,可绝对不是什么“国计民生”、“切身利益”之类的“网友顶帖级”认知。

 

(这是两个领域啊,不是互联网金融,更不是P2P)

 

笔者要表达的是:有没有互联网思维和金融思维是“底层认知逻辑”,是大到国家民族,小到个人在未来“阶层划分”的标准。

 

是不是觉得说互联网和金融思维方式能决定“阶层划分”有点言过于实、耸人听闻?来咱们继续分析。

 

 

阶层划分

 

 

经过很多年、很多人的努力最终证明“阶层”这东西不但不可融合,甚至不可沟通。

 

这个有体会吧,我就见过一个潜心钻研自己爱好的军迷和一个潜心钻研自己爱好的游戏迷聊天。双方同是中国人,然而即使仅是基本沟通已经出现明显障碍。

 

最明显的例子就是当有人说到“RPG”这个缩写时,游戏迷的认知是:角色扮演游戏(Role-playing game);而军迷的认知是:便携式反坦克发射器(俗称火箭筒)。

 

通过这个例子笔者就发现一个词“圈层”。在本圈层内大家使用“黑话”沟通,既方便理解,又明确识别身份。

 

一个圈层与另一个圈层之间倒也谈不到互相看不起,至多就是:你的知识我不想知道,我的知识不想解释。

 

到目前为止还是以“鸡犬之声相闻,民至老死,不相往来”的方式和平共存。因为大家都是平等的,就像玩动漫的和玩手游的处在同一高度,可以理解吧。

 

然而当圈层出现鄙视,会怎样?就是:我认为我玩的东西比你玩的东西要更好。会怎样?

 

阶层出现了。

 

 

金融思维阶层vs非金融思维阶层

 

既然是“第二届外滩金融峰会”,那么本次只说金融思维。和大家想的一样,简单说所谓“金融”最接地气的表达就是“投资”。

 

听到“投资”这个词,最先反应的结果就是“阶层标签”。因为有的人先想到“股票”,有的人则想到的是“诈骗”。

 

之所以说这是“阶层”而不是“圈层”,是因为因为双方都认为自己圈层最聪明,而对方智商欠费。

 

举一个特别接地气的例子:房贷转换成LPR(浮动利率)好,还是固定利率好?

 

 

去各平台观战就会发现他们相互鄙视甚至口出不逊,OK这就是阶层了。然后仔细看他们的水平发现基本差不多,都是有例证、有数据、有情绪。

 

这些讨论房贷利率的人可以分为四派(还挺多的是吧):

 

1,支持派。这一派最简单:转了划算。

 

2,反对派。这一派反对的有理有据:5年期以上的贷款基准利率为4.9%,为基准利率的历史最低利率。贷款利率用了这么多年才变成了4.9%,已经算是很低了,现在转换为LPR后,虽然贷款利率又变成了4.65%,但是后期贷款利率想要再降会很难,很有可能上涨。

 

3,“陆地散仙派”。这一派属于“反对派”的分支,因为他们的反对理由不是基于数据,而是“阴谋论”:现在浮动率虽然很低,但这绝对是银行处心积虑的一个“套路”,你转好了银行让利息先降下来,等转成浮动利率的人“多到足够收网”时,再一下子把利率涨上去,因为只能转一次,谁转了谁哭去吧。

 

4,云山雾罩派。这一派我也不知道他们的观点,好像是“无所谓”吧。他们的文章最后肯定是这样的套子话:不管是LPR也好,还是固定利率也好,如果已经决定了选什么,那就不用太纠结,算上很多人会提前还款,此次房贷转换对大多人并没有什么影响。

 

他们之间有阐述有争论都说自己的圈层是“金融思维”,同时深刻鄙视对方“非金融思维”的肤浅。

 

那么请问各位看官,他们这四派谁是“金融思维”,谁是“非金融思维”?

 

 

金融思维

 

 

答案是:都不是“金融思维”。怎么样,出乎意料吧。

 

隔着4G信号都能听见那位朋友说了:支持派或者反对派肯定会有一方是对的啊?因为固定利率还是浮动利率总有一天会知道孰优孰劣啊?

 

您说的没错,不过我这反问一句:原始人认为日蚀是天狗吃太阳,然后唱歌跳舞为了吓跑天狗,然后日蚀结束。请问,原始人的理论是对的吗?

 

我用金融思维重新分析一下这个“房贷转换成LPR(浮动利率)好,还是固定利率好?”的问题。

 

首先声明我是支持浮动利率的,但逻辑是这样的:

 

国家需要发展,经济总量必须要扩张。如果国家的“钱”像比特币一样是总数固定的,那么经济增长就会有个“天花板”。

 

既然需要做更多的事,就一定需要更多的钱,那么温和性的通货膨胀是必然存在的。这些需要多出来的钱就需要通过央行给到商业银行,再从商业银行给到个人。这个过程的正式说法叫:向市场持续注入流动性。俗称“灌水”。

 

那么,这种向市场持续注入流动性的“水”怎么灌?最简单的手段就是咱们听说过的“降息、降准”。(降低准备金率限于篇幅就不展开说了)

 

那么,中国需要发展吗?那位朋友又说了:这不是废话吗?哪个国家不需要发展?

 

且慢,您还是说对了结果用错了证据。尤其情绪不能当证据。

 

 

经济学思维

 

 

经济学比金融学更需要宏观一些的视角,因为“国家发展”这个东西需要全球视野。

 

(你看,咱买个房子,办个贷款还要“全球视野”)

 

2019年中国制造业全产业链搭建完成,咱们的产业结构已经从以前的“中国制造”升级为“中国设计”甚至是“中国研发”。

 

中国制造业已经开始将产业链中低附加值部分打包转移到劳动力更便宜的东南亚地区,这一过程被学者称为“溢出”。

 

这就是说咱们在留下更多的利润同时,也要关照下游产业链上小兄弟的利润率。如果停止发展就不仅是自己家的事了,底下小弟也要跟着饿肚子了。

 

从这条证据链来看,中国不是要不要发展,而是不得不发展。这就是大国影响力的根本来源。

 

当然还有一个不得不说的问题,发展过程中一定会遇到各种突发事件,就比如定期出现的“经济危机”、“金融海啸”之类的。

 

就算不是“因我而起”,在世界经济体系中嵌入越深,受波及就越大。自给自足的农业国就不会受到影响,比如斯威士兰。

 

当经济危机出现,市场处于停滞状态时,就更需要国家出手救市。今年疫情,全球经济停滞,看看各国央行做了什么?灌水啊,美国直接将利率定为“0”,甚至一度讨论“负利率”。

 

所以说,在未来很长一段时间内中国必须发展;无论正常发展还是遇到突发危机都需要更多流动性;“降息”是向市场持续注入流动性的主要方式。

 

因此,从经济学到金融学角度分析结论是:降息将是大概率事件。

 

 

非金融学思维的胜利

 

 

但是,必须说但是,仅从“房贷转换成LPR(浮动利率)好,还是固定利率好”这个问题说,短期内持反对意见的阴谋论者却会获胜。怎么样,又出乎意料了吧。

 

阴谋论者认为银行会用“调整利率”的方式收割我的钱。

 

殊不知商业银行的利率来自央行对他们贷款的利率,而央行的利率也并不是他们拍脑袋定的。

 

央行只是对市场需求进行分析,而后对“货币的时间成本”(钱的租金,也就是利息)进行预判,然后将预判的结果表达出来而已。

 

既如此,为什么阴谋论者会胜利?

 

刚才说了:温和通胀是必须的。

 

但是今年全球通胀可一点都不温和。拿美国为例因为疫情影响美股第一季度出现暴跌,直接跌到四年前的水平。美联储紧急放水,一次上万亿,连放好几次,最后来个“王炸”零利率。

 

这种烈性通胀如果不处理,日后麻烦更大。因此放出去的水必须收回来,而“升息”是最开始的手段。

 

咱们年初受到的疫情冲击那么大,咱们央行也放了很多水。只要疫情结束,一定加息把水收回来。而因为救市紧急迅速放出去的水收回来却需要慢慢来,这个过程大概要两年左右。

 

假设明年疫情结束央行开始加息,在阴谋论者眼里是不是他们胜利了?

 

没有金融思维的问题在于,有时候会说对结果但是原因却猜反了。知道自己瞎猜倒也最好,至少猜能意识到:猜对了是自己蒙的,而不是分析的。

 

最麻烦的伪科学就是:结果对了,但分析方式错了。

 

因此如果想转浮动利率,稍等一下,等央行开始升息一段时间再进场。

 

 

《遥远地球之歌》

 

看到新闻标题一出现“马云”、“金融”、“互联网”这些关键词,每个人的第一反应都不一样,这就是底层认知。

 

责任的经济学家已经开始呼吁将“经济学”、“金融学”列入中学甚至小学教材。希望通过经济学、金融学从娃娃抓起的方式培养更多拥有金融思维的老百姓。

 

从国家层面来讲自然也在重视这个问题,不然为什么为经济学、金融学站台的大人物级别越来越高。

 

当然,不管什么时候,阶层永远存在,继续互相鄙视就是了。

 

阿瑟·克拉克在他的科幻小说《遥远地球之歌》中设计了一个俗套的开篇:太阳快完了,人类得撤了。

 

后面却给了一个非常哲学的结尾:逃离地球驶向宇宙深处的漫长过程中,有的往西,有的向东。每一次挥手道别都将是一次物种的诀别,昔日亲人好友下一次见面将是“界”的差异。

……

 

当认知底层出现差异(想事情的方式不同),即使同时出生在在这个小小的地球村里,大家也不再是同类。

 

我们近在咫尺,却远隔星辰。

 

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